Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzte 2024

Ärzte haben oftmals das gleiche Problem wie Selbstständige: Neben ihrem Beruf haben sie keine Zeit und Nerven, sich in ihrem stressigen Alltag auch noch um Altersvorsorge, Versicherungen oder gar eine private Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzte zu kümmern. Doch gerade die Kombination aus zeitintensivem Beruf und stressigem Alltag macht Ärzte besonders anfällig gegenüber einer Berufsunfähigkeit. Sie arbeiten oft bis spät in die Nacht und bis ins sehr hohe Alter und sind auch dann oftmals nicht bereit, ihre Praxis aufzugeben. Eine umfassende Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist daher gerade für Ärzte sehr wichtig. Ärzte sind zwar gesetzlich durch die beruflichen Versorgungswerke abgesichert und erhalten im Ernstfall eine Erwerbsminderungsrente, aber diese reicht nicht aus, um die Differenz zwischen dem gewohnten Gehalt und der Erwerbsminderungsrente auszugleichen.

Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzte: Fakten im Blick

• Zusatzabsicherung neben der Erwerbsminderungsrente
• Absicherung des Lebensstandards
• BU zahlt früher und bereits bei 50% Berufsunfähigkeit
• In Verträgen Infektionsklausel und abstrakte Verweisung beachten

1. Macht eine Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzte Sinn?

Vielleicht sind Sie praktizierender Arzt und wissen, dass es für Ärzte eine gesetzliche und berufsständische Absicherung durch das Versorgungswerk gibt. Diese wird dann geleistet, wenn keine ärztlichen Tätigkeiten mehr ausgeführt werden können, also eine Berufsunfähigkeit vorliegt. Interessant ist, dass hier im Vergleich zu allen anderen Berufsgruppen die Angrenzung zu einer vollständigen Berufsunfähigkeit und deren Feststellung einfacher ist, als die Feststellung  einer teilweisen Berufsunfähigkeit. Das kommt daher, dass der Arzt selten auch in einer anderen medizinischen Sparte tätig sein kann. Berufsständische Versorgung bedeutet aber auch, dass der Beruf vollständig aufgegeben werden muss und damit der bisherige Lebensstandard verloren geht. Beruflich muss sich der Arzt hier also völlig neu umorientieren – das ist gar nicht so einfach, vor allem wenn weniger verdient wird als vorher.

Auch wenn Ärzte durch ihren Beruf einen höheren Schutz durch die Versorgungswerke genießen als bei der normalen Erwerbsminderungsrente, kann durch die Auszahlung dieser der gewohnte Lebensstandard nicht aufrechterhalten werden. Die Erwerbsminderungsrente für Ärzte zeichnet sich dadurch aus, dass obwohl Vorerkrankungen vorliegen, keine extra Beiträge gefordert werden, keine Gesundheitsprüfung durchgeführt wird oder dass es keinerlei Wartezeit bei einem Versicherungsabschluss gibt. Dennoch gewährleistet die Auszahlung der Erwerbsminderungsrente nicht das Halten des Lebensstandards, wie es ein Berufsunfähigkeitsschutz tun würde.

Die Leistung der Versorgungswerke ist hier nicht schlecht zu reden, ganz in Gegenteil: Sie ist sehr gut, nur sollte bedacht werden, dass zur Sicherung des Lebensstandards eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden muss. Die Erwerbsminderungsrente reicht hier schließlich nicht aus. Eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzte leistet schon Zahlungen, wenn nur eine 50 prozentige Erwerbslosigkeit festgestellt wurde. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente kann hierbei auch an die eventuellen Zahlungen der Versorgungswerke angepasst werden – daher ist die private und zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzte auch eine gute Möglichkeit, um die aufkommende Versorgungslücke zu schließen.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung denn generell sinnvoll?

Wenn man sich die Statistiken ansieht,  ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung wohl eine der sinnvollsten Versicherungen überhaupt und das gilt für  jegliche Personengruppen: Denn jeder 4. wird vorzeitig berufsunfähig und kann seinen Beruf nicht weiter ausführen.  Davon sind ca. über die Hälfte der Männer und über ein Drittel der Frauen betroffen. Nervenkrankheiten, psychische Erkrankungen, Krankheiten des Bewegungsapparates können jegliche Berufsgruppen treffen. Egal ob Bürokraft, Dachdecker, Fliesenleger oder Wurstfachverkäufer: An einem Burnout kann jede Berufsgruppe erkranken – das gilt vor allem für Ärzte. Die eigene Arbeitskraft ist also das wichtigste Gut eines Arztes überhaupt, um den eigenen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Fällt dieser weg, droht der soziale Abstieg.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Warum?

• Lebensstandard im Ernstfall halten und fortführen können
• Jeder 4. wird berufsunfähig
• Berufsunfähigkeit kann jeden treffen, egal Bürokraft oder Dachdecker

Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzte

Ärzte haben den Vorteil, dass Sie auch dann im Vorsorgewerk gegen den Fall der Berufsunfähigkeit abgesichert sind, wenn Sie bereits an Vorerkrankungen erkrankt sind. Bei einer zusätzlichen Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzte, die hier eine zusätzliche Absicherung schafft, sieht der Fall jedoch etwas anders aus.

Die monatlichen Kosten, die hier entstehen können, hängen von verschiedenen Faktoren ab. Da wären zum einen die Kosten, die im Gegensatz zum Vorsorgewerk von einer durchgeführten Gesundheitsprüfung abhängig sind. Werden hier Vorerkrankungen erkannt oder auch richtigerweise angegeben, kann es zu Risikozuschlägen und Leistungsausschlüssen kommen. Des Weiteren kann der BU Versicherer den Antragsteller auch aufgrund schwerer Vorerkrankungen ablehnen. Ein weiterer Faktor ist der Zeitpunkt des Abschlusses. Hier gilt die Faustregel: Je früher man abschließt, umso günstiger werden die monatlichen Beiträge. Das hängt vor allem damit zusammen, dass mit steigendem Alter das Risiko einer Erkrankung der zu versichernden Person ansteigt. Ein dritter Kostenfaktor ist das Risiko des ausgeübten Berufs, das hier in die Beiträge mit einberechnet wird. Gerüstbauer, Dachdecker, Bergleute, Pflasterer und Wurstwarenhersteller gehören hierbei zu der risikoreichsten Berufsgruppe.

2. Tarif-Rechenbeispiel für Ärzte

BU Versicherer bieten auch spezielle Tarife nur für Ärzte an. Ärzte gehören hier oft zu den niedrigsten Risikogruppen und profitieren von günstigen Beiträgen. Eine jede BU Versicherung Ärzte trägt dafür Sorge, dass es für jede Ziel- und Berufsgruppe auch selbstverständlich die passende Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzteversicherung gibt: Daher gibt es hier ein breit aufgestelltes Angebot an verschiedenen privaten Berufsunfähigkeitsversicherungen mit dem einen oder anderen Bonus. Um dabei den Überblick zu wahren, sollten verschiedene Tarife mit den jeweiligen unterschiedlichen Konditionen miteinander verglichen werden.

Wenn Sie sich das oben genannte Beispiel genauer angucken, zeigt der beispielhafte Tarif, dass man auch als Arzt eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzteversorgung genießen kann. Es lohnt sich also, eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung zu der meist nicht ausreichenden Erwerbsminderungsrente des Versorgungswerkes abzuschließen. Wer als Arzt selbständig ist, kann meist sogar deutlich früher in die Rente gehen und spart damit noch einmal Kosten. Einfach den unverbindlichen Vergleich ausfüllen und den individuellen Beitrag herausfinden.

3. Versicherungs-Vergleich: Der Check-Up

Im Test der Stiftung Warentest zu Berufsunfähigkeitsversicherungen (06/2024) erzielten die DBV, Europa, Hannoversche, HDI, LV1871, Allianz, Axa und Gothaer jeweils herausragende Ergebnisse mit der Note „sehr gut“ und einer Bewertung von 1,0 oder besser. Der Fokus dieser Untersuchung lag vor allem auf Berufsunfähigkeitsversicherungen für Angestellte. (Quelle)

Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH untersuchte im März 2023 insgesamt 20 Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen. Der Test war in drei unterschiedlich gewichtete Kategorien unterteilt: „Tarife & Konditionen“, „Transparenz & Komfort“ und „Telefon-Kundendienst“. Die Nürnberger belegte mit 90,4% und der Note 1,6 den ersten Platz. Auf den folgenden Rängen befanden sich die Allianz, CosmosDirekt, Hannoversche und Volkswohl Bund. (Quelle)

Die Wirtschaftswoche veröffentlichte im Juli 2023 ebenfalls einen umfassenden Test, in dem die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für verschiedene Personengruppen bzw. Modell-Kunden ermittelt wurden. Für junge Akademiker erzielte die HDI Lebensversicherung AG mit dem Tarif SBU EGO Top und 100 Punkten die beste Bewertung. Auf den weiteren Plätzen folgten die LV1871 mit dem Tarif Golden BU und die Allianz Lebensversicherung mit der BerufsunfähigkeitsPolice Plus – beide erhielten 98 Punkte im Rating. (Quelle)

Franke & Bornberg bewerteten in ihrem Rating verschiedene Tarife der bekanntesten Versicherer detailliert. Aktuell befinden sich 198 Tarife in der Datenbank, von denen viele die Bestnote „FFF+“ und die Bewertung 0,5 erhielten. Darunter befanden sich auch Branchenriesen wie die Allianz, AXA, Generali, Gothaer, SIGNAL IDUNA, Swiss Life und viele weitere. (Quelle)

4. Checkliste: Worauf sollten Ärzte achten?

Ärzte können und sollten sich zusätzlich in einer Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzteversicherung absichern, sollten die angebotenen Tarife aber auf bestimmte Klauseln überprüfen. Gleiches gilt natürlich auch für die private Berufsunfähigkeitsversicherung Zahnarzt und die private Berufsunfähigkeitsversicherung Tierarzt. Es gibt auch spezielle Tarife für Ärzte, die BU Versicherer extra anbieten. Die wichtigsten Punkte zur Überprüfung des Tarifs haben wir im Folgenden einmal für Sie zusammengetragen:

• Abstrakte Verweisung beachten: Eine abstrakte Verweisung sagt aus, dass der Versicherte auf einen anderen Beruf verwiesen werden kann, der ihm zumutbar ist. Auf diese Klausel sollte der BU Versicherer dringend verzichten und viele moderne Tarife besitzen diese Klausel schon gar nicht mehr. Je weniger Verweisungsmöglichkeiten der BU Versicherer hierbei hat, umso besser. Kann der Beruf als Arzt nicht mehr ausgeführt werden, kann er eben nicht mehr ausgeführt werden.

• Infektionsklausel: Die wichtigste Klausel überhaupt, die ein Mediziner in den Versicherungsverträgen beachten sollte, ist die Infektionsklausel. Sie zahlt auch bei einer Infektion des Versicherten die BU Rente. Vor allem wenn es durch die Infektion zu einem Berufsverbot für einen Arzt kommt, besteht hier ein höheres Risiko einer Infektion. Dies sollte daher dringend bedacht werden.

• Teilweise berufsunfähig: Die gesetzlichen Versorgungswerke greifen nur bei einer vollständigen Berufsunfähigkeit, während eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzteversorgung für Ärzte schon bei einer 50 prozentigen Berufsunfähigkeit leistet. Die zusätzliche Versicherung schließt hier die aufkommende Versorgungslücke.

• Rückwirkende Leistungen: Bei einem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung Ärzte sollte dringend darauf geachtet werden, dass die Klausel „Rückwirkende Leistungen“ mit eingetragen ist. Im Falle einer Berufsunfähigkeitsversicherung steht dem praktizierenden Arzt eine rückwirkende Zahlung der Leistung zu. Sollte dies nicht extra festgeschrieben sein, kann eine Versorgungslücke entstehen.

• Nachversicherungsgarantie: Will man als junger Arzt Beiträge sparen, besteht die Möglichkeit, einen geringeren monatlichen Betrag für eine geringere BU Rente zu bezahlen. Zu einem späteren Zeitpunkt  im Leben, wenn beispielsweise schon mehr verdient wird und sich der Kundenstamm erweitert hat, kann man durch die Nachversicherungsgarantie und ohne eine erneute Gesundheitsprüfung die Berufsunfähigkeitsrente immer noch höher ansetzen. In Versicherungsverträgen der BU Versicherer findet man diese Klausel oft unter dem Bereich „Nachversicherungsgarantie ohne besonderes Ereignis“.

• Prognosezeitraum: Wer gerne wenig Komplikationen mit seiner Versicherung hat, sollte von Anfang an darauf achten, dass die Vertragsstolperfalle „Prognosezeitraum“ möglichst gering ist. Man spricht hierbei von einem Prognosezeitraum von unter 6 Monaten, damit es vorteilhaft für den Versicherten ist und er seine BU Rente ausgezahlt bekommt. Bei einer ärztlichen Prognose wird nämlich bescheinigt, wie lange der Versicherte voraussichtlich berufsunfähig ist. Umso kürzer der Zeitraum hier, umso besser einschätzbar für den Arzt. Manche Versicherer haben hier in ihren Verträgen teilweise Prognosezeiträume von bis zu 3 Jahren angegeben, die kein Arzt einfach so schnell mal eben ausstellen kann.

Die einzelnen Punkte der Checkliste geben an, welche besonderen und speziellen Punkte man als Mediziner in einem Versicherungsvertrag gesondert prüfen sollte, bevor eine Berufsunfähigkeitsversicherung Arzt abgeschlossen wird. Dennoch sollten Sie unbedingt den kompletten Versicherungsvertrag lesen – damit  sind Sie auf jeden Fall auf der sicheren Seite. Es ist äußerst ungünstig erst im Versicherungsfall zu erfahren, ob man richtig versichert ist oder nicht. Um den bestmöglichen Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherungen in einem unabhängigen Tarifrechner aufgestellt und vergleichend dargestellt zu bekommen, nutzen Sie bitte unseren Online Tarifvergleich.

5. FAQ: 5 wichtige Fragen & Antworten