Berufsunfähigkeitsversicherung Lehrer 2024

Lehrer zu sein, gehört zu den eher stressigen Berufen. Es ist daher essentiell für einen frühzeitig eintretenden Ausfall der Arbeitskraft genügend vorzusorgen. Einen Unterschied macht dabei, ob man als angestellter Lehrer tätig ist oder als verbeamteter Lehrer. Angestellte Lehrer finden unter dem Rechenbeispiel für Angestellte alle wichtigen Informationen, um im Ernstfall genügend vorzusorgen. Sind Sie Lehrer mit Beamtenstatus, gibt es einige Besonderheiten, die Sie beachten sollten.

Zum einen wird die Berufsunfähigkeit bei Beamten als Dienstunfähigkeit bezeichnet und Sie bekommen je nach Länge der Dienstangehörigkeit ein entsprechendes Ruhegehalt. Doch da im Schnitt jeder 4. Beamte vor der Pensionierung berufsunfähig wird, fehlt hier ein wichtiger Teil – diesen sichern Sie mit der DUV ab.

Berufsunfähigkeitsversicherung Lehrer: Fakten im Blick

• Angestellte Lehrer schließen Versorgungslücke durch BU
• Verbeamtete Lehrer auf Widerruf oder Probe besonders für BU Beamte geeignet
• Dienstunfähigkeitsklausel und Dynamische Beitragsanpassungen prüfen
• Unabhängiger Vergleich der Tarife vorher durchführen

1. Macht eine Berufsunfähigkeitsversicherung Lehrer Sinn?

Grundsätzlich sei gesagt, dass ein solcher privater Schutz für jeden Beruf sinnvoll ist. Nicht umsonst empfehlen Versicherer diese Art der Versicherung als eine der wichtigsten, die man abschließen sollte. Bei der Berufsgruppe der Lehrer gibt es hierbei zwei Varianten der Berufsunfähigkeit, die beachtet werden sollten.

Fall #1 – Angestellter Lehrer

Sind Sie beispielsweise als angestellter Lehrer tätig, bedeutet eine Berufsunfähigkeitsversicherung Lehrer eine Absicherung des Lebensstandards. Die Erwerbsminderungsrente reicht oftmals nicht aus, um im Falle einer hier eingetretenen Berufsunfähigkeit den bisherigen Lebensstandard zu sichern. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung angestellte Lehrer ist schon für einen geringen Beitrag zu haben, sollte sie frühzeitig abgeschlossen werden. Der Vorteil der hier auf der Hand liegt: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung Lehrer zahlt die BU Rente 100 Prozent, wenn dieser zu mind. 50 Prozent berufsunfähig ist, während die Erwerbsminderungsrente lediglich 30-40 Prozent des letzten Bruttogehalts zahlt. Weitere Informationen gibt es im Text „Berufsunfähigkeit Angestellte“.

Fall #2 – Verbeamteter Lehrer

Sind Sie verbeamteter Lehrer macht eine Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls unter bestimmten Gesichtspunkten Sinn. Im Gegensatz zu einem angestellten Lehrer gibt es hier jedoch einige Unterschiede in der Absicherung, die Sie beachten sollten. Zum einen wird die Berufsunfähigkeit bei Beamten als Dienstunfähigkeit deklariert, ist jedoch in Versicherungsfragen nicht gleichbedeutend zu behandelnd. Beamte bekommen, sollten Sie dienstunfähig werden, ein Ruhegehalt, welches abhängig ist von der Länge der Dienstzugehörigkeit. Als junger verbeamteter Lehrer macht es hier Sinn, sich für den Fall einer sehr frühen Dienstunfähigkeit in jungen Jahren abzusichern und so seinen Lebensstandard aufrecht zu erhalten. Sinn macht hier auch ein Tarif mit dynamischen Beitragsanpassungen und einer Nachversicherungsgarantie.

Egal was Sie sind: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll!

Verbeamtete und angestellte Lehrer sitzen bezüglich der Sinnhaftigkeit einer privaten Versicherung im selben Boot. Als angestellter Lehrer sichert man sich seinen Lebensstandard durch den Abschluss, da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zu gering ausfällt. Als Beamter lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren, da die Rente durch den Dienstherrn abhängig vom Grade der Dienstangehörigkeit ist. In der folgenden Tabelle ist einsehbar, ab welcher Anzahl der Dienstjahre welche Leistungen man erwarten kann:

Umso länger also die Angehörigkeit im Staatsdienst als Beamter, umso höher also auch die Rente eines Beamten. Da dies aber nach den ersten 5 Jahren gezahlt wird und danach auch erst ansteigt, besteht hier das Problem, dass man in den ersten Jahren der Dienstangehörigkeit als verbeamteter Lehrer nicht genügend abgesichert ist. Eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung macht hier in jungen Jahren Sinn.

Dienstunfähigkeit Lehrer vs. Berufsunfähigkeit Lehrer

Was ist eigentlich der Unterschied zwischen einer Dienstunfähigkeit Lehrer und einer Berufsunfähigkeit Lehrer? Als angestellter Lehrer wird die BU Rente gezahlt, wenn der bisherige Beruf nicht mehr als 50 Prozent ausgefüllt werden kann. Wenn der angestellte Lehrer in dieser Zeit seinen Beruf nicht mehr ausführen kann und dies auch in späterer Zeit nicht mehr leisten kann, wird die BU Rente bei einem Prognosezeitraum von 6 Monaten ausgezahlt. Die Berufsunfähigkeit wird hierbei durch einen Arzt bescheinigt.

Bei verbeamteten Lehrern ist der Fall etwas anders: Hier wird die Dienstunfähigkeit vom Dienstherrn bescheinigt. Dies bedeutet als in diesem Fall nicht unbedingt, dass der verbeamtete Lehrer auch berufsunfähig ist. Um hier erneute Nachprüfungen zu umgehen, ist es wichtig, dass im Vertrag eine Dienstunfähigkeitsklausel enthalten ist. Die Dienstunfähigkeitsklausel besagt, dass eine Dienstunfähigkeit gleichzeitig auch eine Berufsunfähigkeit darstellt und keine extra Bescheinigung für diese durch einen Arzt erfolgen muss.

Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?

Wenn Sie verbeamteter Lehrer sind, sollten Sie sich ca. an 50% Ihres Gehalts orientieren. Den Rest erhalten Sie meist über Ihren Dienstherrn. Zudem sind eine Dynamik und Nachversicherungsgarantie nicht so wichtig, da die Zahlungen mit dem Alter steigen. Der angestellte Lehrer kann das von der Erwerbsminderungsrente nicht behaupten. Diese verbleibt konstant bei 30 %, sodass eine Absicherung von 60 % bis 75 % angestrebt werden sollte – Dynamik oder Nachversicherungsgarantien sind hier zudem wichtig.

2. Tarif-Rechenbeispiel für Lehrer

Das Tarifangebot für angestellte Lehrer für Berufsunfähigkeitsversicherungen ist sehr groß, gleiches gilt für verbeamtete Lehrer, auch wenn die Auswahl hier etwas geringer ist. Auch wenn die Auswahl an Tarifen für verbeamtete Lehrer etwas geringer ist, sind sie deswegen keinesfalls schlechter. Denn es gibt vor allem für Beamte spezielle Tarife, welche die Vorgaben erfüllen und zudem günstig sind.

Schließt man als verbeamteter Lehrer frühzeitig eine private Versicherung ab, können die Beiträge sehr günstig sein. Ein unabhängiger Tarifvergleich kann hier sehr sinnvoll sein und schafft Klarheit über die verschiedenen Versicherungen und ihre Leistungen. Einfach den unverbindlichen Vergleich ausfüllen und den individuellen Beitrag herausfinden, der einen optimalen Schutz gewährleistet.

3. Versicherungs-Vergleich: Der Check-Up

Im Test der Stiftung Warentest zu Berufsunfähigkeitsversicherungen (06/2024) lässt sich ein Schnellfilter setzen, der die Tarife nach „sehr guten Tarifen mit Dienstunfähigkeitsklauseln für Beamte“ sortiert. Hervorstechen tun dann vier Tarife von drei Versicherern: Der SBU Komfort von der Allianz, der SBU Premium von der Allianz, der Tarif SBU von der Generali und der Tarif SBU SI WirkLife Exklusiv-Plus von der SIGNAL IDUNA. (Quelle)

Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH analysierte im März 2023 insgesamt 20 Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen. Der Test war in drei unterschiedlich gewichtete Kategorien unterteilt: „Tarife & Konditionen“, „Transparenz & Komfort“ und „Telefon-Kundendienst“. Die Nürnberger erreichte mit 90,4% und der Note 1,6 den ersten Platz. Die folgenden Plätze belegten Allianz, CosmosDirekt, Hannoversche und Volkswohl Bund. (Quelle)

Im Juli 2023 führte auch die Wirtschaftswoche einen umfassenden Test durch, bei dem die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für verschiedene Personengruppen ermittelt wurden. Für junge Akademiker erzielte die HDI Lebensversicherung AG mit dem Tarif SBU EGO Top und 100 Punkten die höchste Bewertung. Die LV1871 mit dem Tarif Golden BU und die Allianz Lebensversicherung mit der BerufsunfähigkeitsPolice Plus folgten auf den nächsten Plätzen, beide mit 98 Punkten. (Quelle)

Franke & Bornberg bewerteten in ihrem Rating diverse Tarife der bekanntesten Versicherer sehr detailliert. Derzeit sind 198 Tarife in ihrer Datenbank erfasst, von denen viele die höchste Bewertung „FFF+“ und eine Note von 0,5 erhielten. Unter den ausgezeichneten Anbietern befinden sich auch große Namen wie Allianz, AXA, Generali, Gothaer, SIGNAL IDUNA, Swiss Life und viele mehr. (Quelle)

4. Checkliste: Worauf sollten Lehrer achten?

Die Checkliste für angestellte Lehrer unterscheidet sich von der Checkliste für verbeamtete Lehrer. Hier müssen andere Klauseln im Versicherungsvertrag geprüft werden. Verbeamtete Lehrer müssen  in diesem Fall einige andere Dinge beachten als angestellte Lehrer. Die Prüfung der Dienstunfähigkeitsklausel ist hierbei nur ein Punkt, der vor Vertragsabschluss betachtet werden sollte. In der folgenden Checkliste sind die wichtigsten Punkte einmal übersichtlich zusammengefasst:

• Dienstunfähigkeitsklausel: Die Dienstunfähigkeitsklausel ist auch unter dem Namen Beamtenklausel bekannt. Sie ist für Lehrer mit Beamtenstatus eine der wichtigsten Vertragsbedingungen, die vorher geprüft werden sollten und die im Versicherungsvertrag enthalten sein sollten. Die Dienstunfähigkeitsklausel sagt aus, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch dann zahlt, wenn es zu einer Dienstunfähigkeit kommt und dass beide Fälle, Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit gleichberechtigt zu behandeln sind. Beinhaltet der Versicherungsvertrag diese Klausel nicht, wird die Dienstunfähigkeit nicht mit einer Berufsunfähigkeit gleichgesetzt und die Berufsunfähigkeit muss zusätzlich durch einen Arzt bescheinigt werden. Dieser Umstand ist für die Leistungsauszahlung nicht gerade förderlich. Weiterhin ist zu beachten, dass die „Echtheit“ der Beamtenklausel überprüft wird. Ist sie unecht, kann es zum gleichen Fall kommen, als wenn sie gar nicht vorhanden wäre.

• Teildienstunfähigkeitsklausel: Es gibt neben der vollständigen Dienstunfähigkeit noch die Teildienstunfähigkeit. Das passiert vor allem dann, wenn die Hälfte der regelmäßigen Arbeitszeit weiterhin geleistet werden kann. Speziell bei der Berufsunfähigkeitsversicherung wird die vereinbarte Rente auch dann gezahlt, wenn der Lehrer mit Beamtenstatus noch eingeschränkt dienstfähig ist. Beachtenswert: Wenn im Vertrag eine zeitliche Befristung für die BU Rente angesetzt ist, sollte der Versicherungsvertrag noch einmal geprüft werden, denn sonst ist die Auszahlung logischerweise befristet.

• Versicherungsdauer: Wie im vorherigen Punkt schon kurz angesprochen, ist es wichtig, auch einmal auf die Versicherungsdauer einen kurzen Blick zu werfen. Bei manchen Verträgen für Beamte begrenzen Versicherer die Versicherungsdauer bis 50 oder 55 Jahre – das kommt hier ganz auf den Beamtenstatus an. Da das Ruhegehalt eines Beamten je nach Dienstangehörigkeit jedoch ansteigt und die Versicherungsbedingungen des ausgewählten Tarifes aber ansonsten sehr gut sind, kann dieser Punkt auch mehr oder weniger verschmerzt werden.

• Rentenhöhe: Die Rentenhöhe ist ein weiterer Punkt auf der Checkliste die gesondert überprüft werden sollte. Diese sollte entsprechend hoch ausfallen. Dies kann errechnet werden, wenn das derzeitige Nettogehalt erreicht wird, wenn man Ruhegehalt und BU Rente zusammenrechnet. So kann die entstehende Versorgungslücke geschlossen werden. Sind dynamische Beitragsanpassungen mit im Tarif enthalten, kann hier gut vorgesorgt werden.

• Nachversicherungsgarantien/Beitragsdynamiken: Für Lehrer mit Beamtenstatus ist diese Klausel im Versicherungsvertrag noch einmal gesondert zu überprüfen. Denn steigt die Anzahl der Dienstjahre, steigt auch das Ruhegehalt. Mit Hilfe der Beitragsdynamik kann die zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung an das steigende Ruhegehalt angepasst werden. Die Nachversicherungsgarantie muss jedoch in den Versicherungsbedingungen festgeschrieben sein.

Für die Berufsgruppe der Lehrer mit Beamtenstatus kann es sinnvoll sein, die wichtigsten Vertragsbedingungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung Lehrer zu überprüfen. Aber natürlich sollte neben dieser Checkliste auch der komplette Versicherungsvertrag gelesen werden, um hier ganz auf der sicheren Seite zu sein. In unseren unabhängigen Tarifrechner können Sie sich auch noch einmal ein ganz genaues Bild weiterer Tarife machen.

5. FAQ: 5 wichtige Fragen & Antworten