Berufsunfähigkeitsversicherung Selbstständige 2024

Selbstständige müssen ständig arbeiten und haben eigentlich nie Zeit, sich um Themen wie Altersvorsorge, Berufsunfähigkeit und andere Versicherungen oder Themen der Vorsorge zu kümmern. Dabei ist gerade diese Personengruppe besonders gefährdet – Stress, meist keine gesetzlichen Leistungen (und somit auch keine Erwerbsminderungsrente) und häufig keine private Altersvorsorge. Eine Berufsunfähigkeit könnte hier den Ruin bedeuten. Um als Selbstständiger die beste Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, ist ein unabhängiger Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich Selbstständige sinnvoll. Ein Rechenbeispiel (siehe weiter unten) zeigt zudem die zu erwartenden Kosten.

Berufsunfähigkeitsversicherung Selbstständige: Fakten im Blick

• Wer frühzeitig abschließt, kann Beiträge sparen
• Dynamische Beitragsanpassung und Nachversicherungsgarantie besonders wichtig
• Umorganisation und abstrakte Verweisungsklausel beachten
• Krankentagegeld und BU Rente in der Auszahlung überprüfen
• Unabhängiger Vergleich der Tarife sehr sinnvoll

1. Macht eine Berufsunfähigkeitsversicherung Selbstständige Sinn?

Wer selbstständig tätig ist, hat generell weniger Schutz vom Staat zu erwarten als Angestellte. Beispielsweise greift für Selbstständige nicht die gesetzliche Unfallversicherung. Das bedeutet, sie sind bei einem Arbeitsunfall nicht genügend abgesichert. Auch die Erwerbsminderungsrente, welche ohnehin sehr gering ausfällt, fehlt bei Selbstständigen komplett. Wer als Selbstständiger seinen Beruf daher genügend absichern will, der sollte sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung zulegen und vorsorgen, denn für Selbstständige ist die eigene Arbeitskraft, vor allem am Anfang, das einzige, was sie haben. Wer hier seine Arbeitskraft verliert, kann kaum noch erwerbstätig sein, vor allem als Selbstständiger.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung denn generell sinnvoll?

Unter der Vielzahl an Versicherungen, die man abschließen kann, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung eine der sinnvollsten. Jeder 4. wird vorzeitig berufsunfähig und kann seinen Beruf nicht weiter ausführen. Im Verhältnis gesehen, verliert über die Hälfte der Männer und über ein Drittel aller Frauen vorzeitig den Beruf. Nervenkrankheiten, Krebs oder Erkrankungen des Bewegungsapparates, wie Rückenprobleme und dergleichen, sind hier die häufigsten Ursachen. Dabei ist es bei diesen Erkrankungen egal, ob Sie als Bürokraft oder in einem risikoreicheren Beruf, wie Dachdecker oder Fliesenleger, tätig sind – das gilt vor allem auch für Selbstständige. Die eigene Arbeitskraft und der Beruf sind die Mittel, um den eigenen Lebensstandard aufrechterhalten zu können. Fallen diese weg, droht der soziale Abstieg.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Warum?

• Lebensstandard muss im Ernstfall versichert sein
• Berufsunfähigkeit trifft statistisch jeden Vierten
• Berufsunfähigkeit kann jeden treffen, egal welcher Beruf

Kosten einer BU Selbstständige

Wie bei allen Versicherungen für verschiedene Personengruppen hängen die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige von verschiedenen Faktoren ab. Einer der ersten Faktoren ist der Zeitpunkt des Abschlusses. Also je früher man eine passende Versicherung abschließt, umso günstiger werden die monatlichen Beiträge sein. Denn steigt das Alter der zu Versichernden Person, wird auch das Risiko einer Berufsunfähigkeit größer bzw. sinkt der Gesundheitszustand (deswegen können sich Schüler und Studenten innerhalb einer Berufsunfähigkeitsversicherung so günstig absichern).  Dies ist eine Möglichkeit, gleich von Beginn an Beiträge einzusparen: Frühzeitiger Abschluss einer privaten Versicherung.

Ein weiterer Faktor, der die Kosten beeinflusst, ist der Gesundheitszustand. Werden hier chronische Vorerkrankungen festgestellt, kann es sein, dass man Risikozuschläge bekommt. Denn je schlechter der Gesundheitszustand ist, umso höher werden die Risikofaktoren und damit die Beiträge. Wie man sich trotz der verschiedenen Vorerkrankungen absichern lassen kann, hängt von der Art der Erkrankung und von der Strategie der Versicherungsanfragen ab. Der dritte wichtige Faktor ist das Risiko des ausgeübten Berufs. Diese werden in Risikogruppen eingeteilt. Zu den risikoreichsten Berufsgruppen gehören hierbei der Gerüstbau, Dachdecker, der Bergbau, Pflasterer und auch Wurstwarenhersteller – für viele Menschen aber eher unwichtige Berufsgruppen.

2. Tarif-Rechenbeispiel für Selbstständige

Natürlich gibt es eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige – das ist klar. Schließlich tragen die BU Versicherer dafür Sorge, dass für jede Zielgruppe und Berufsgruppe eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist und haben daher verschiedenste Tarife zur Auswahl. Das Angebot ist sehr gut und umfangreich – um daher hier nicht den Überblick zu verlieren und sich im Tarifdschungel gut zurechtzufinden, sollten vor allem die unterschiedlichen Konditionen der Tarife bezüglich Beitragsanpassung miteinander verglichen werden.

Das Beispiel der Berufsunfähigkeitsversicherung der Gothaer „BUV Premium“ zeigt, dass man sich auch als Selbstständige günstig gegen Berufsunfähigkeit absichern kann. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung Selbstständige stellt dabei nicht nur eine schützende Versicherung dar, sondern ist auch eine lohnende Investition in die Zukunft. Einfach den unverbindlichen Vergleich ausfüllen und den individuellen Beitrag herausfinden.

3. Versicherungs-Vergleich: Der Check-Up

Im Test der Berufsunfähigkeitsversicherungen durch Stiftung Warentest im Juni 2024 erzielten die DBV, Europa, Hannoversche, HDI, LV1871, Allianz, Axa und Gothaer jeweils Spitzenbewertungen („sehr gut“) mit einer Note von 1,0 oder besser. Dieser Test legte einen besonderen Fokus auf Berufsunfähigkeitsversicherungen für Angestellte. (Quelle)

Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH untersuchte im März 2023 insgesamt 20 Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen. Die Bewertung erfolgte in drei unterschiedlich gewichteten Kategorien: „Tarife & Konditionen“, „Transparenz & Komfort“ und „Telefon-Kundendienst“. Die Nürnberger belegte mit 90,4% und der Note 1,6 den ersten Platz. Auf den folgenden Rängen landeten die Allianz, CosmosDirekt, Hannoversche und Volkswohl Bund. (Quelle)

Im Juli 2023 veröffentlichte die Wirtschaftswoche ebenfalls einen umfassenden Test, der die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für verschiedene Personengruppen und Modell-Kunden ermittelte. Eine selbstständige Person war leider nicht unter den Modellkunden. Daher können wir nur folgendes Beispiel heranziehen: Für junge Bankkaufleute schnitt die HDI Lebensversicherung AG mit dem Tarif SBU EGO Top und 100 Punkten am besten ab. Auf den nächsten Plätzen folgten die Zurich, die Stuttgarter, die Württembergische und die Gothaer. (Quelle)

Im Rating von Franke & Bornberg wurden zahlreiche Tarife bekannter Versicherer genauer analysiert. Derzeit befinden sich 198 Tarife in der Datenbank, von denen viele die Bestnote „FFF+“ und eine Bewertung von 0,5 erhielten. Darunter befanden sich unter anderem die Branchenriesen Allianz, Axa, Generali, Barmenia und Continentale. (Quelle)

4. Checkliste: Worauf sollten Selbstständige achten?

Selbstständige stehen vor der Herausforderung, dass sie in ihren Tarifbedingungen ein bisschen mehr überprüfen müssen als beispielsweise Angestellte. Daher gibt es auch hier wieder spezielle Tarife, die nur für Selbstständige gemacht sind. Die wichtigsten Punkte zur Überprüfung des Tarifs haben wir im Folgenden einmal für Sie zusammengetragen:

• Abstrakte Verweisung beachten: Für Selbstständige ist ein Verzicht auf abstrakte Verweisung äußerst wichtig. Diese besagt, dass der Versicherte auf einen anderen Beruf verwiesen werden kann, egal ob er ihn ausführen will oder kann. Diese Verzichtserklärung sollte sich ebenfalls auch auf spätere Nachprüfungen beziehen. Je weniger Verweisungsmöglichkeiten dem Versicherer hier zur Verfügung stehen, umso besser.

• Änderung des Berufs: Sollte sich der Versicherte in seiner Selbstständigkeit umorientieren, sollte im Vertrag festgehalten sein, dass ein beruflicher Wechsel nicht angezeigt werden muss. Eine berufliche Veränderung sollte an den Vertragsbedingungen nichts ändern.

• Umorganisation des Arbeitsplatzes oder des Betriebes: Selbstständige haben einen gesonderten Stand, das gilt sowohl für ihre Art der Anstellung als auch für die Art ihrer Versicherung. In einigen Verträgen ist festgehalten, dass der Selbstständige nachweisen muss, dass auch nach einer betrieblichen Umorganisation eine Weiterführung der Tätigkeit ohne hohen Kapitaleinsatz nicht möglich ist. Bei diesem Punkt ist zu beachten, dass die Umorganisation „betrieblich sinnvoll“ zu sein hat.

• Prognosezeitraum: Die Länge des Prognosezeitraums ist sehr wichtig, möchte man ohne Komplikationen seine Leistungen von Anfang an erhalten. Bei einer ärztlichen Prognose wird bescheinigt, dass die Berufsausführung über einen längeren Zeitraum nicht möglich ist. Je kürzer der Prognosezeitraum, umso einfacher ist die Einschätzung für den behandelnden Arzt. Manche BU Versicherer schreiben in ihre Verträge hier gerne mal Prognosezeiträume von bis zu 3 Jahren hinein – ein Fakt, der für den versicherten eher ungünstig ist. Der Prognosezeitraum sollte hier unter 6 Monaten liegen.

• Nachversicherungsgarantie: Diese Klausel ist vor allem dann wichtig, wenn die Leistungen zu einem späteren Zeitpunkt ohne Gesundheitsprüfung erhöht werden soll. Gibt es beispielsweise wichtige lebensverändernde Umstände, wie beispielsweise einen Studienabschluss oder ein erhöhtes Einkommen, dann ist es wichtig, dass die Leistungen erhöht werden können. In Versicherungsverträgen wird das oftmals unter dem Abschnitt „Nachversicherungsgarantie ohne besonderes Ereignis“ aufgeführt.

• Verzicht auf Befristung von Renten: Sollten Sie selbstständig sein, ist es unbedingt erforderlich, dass die Auszahlung der Leistungen im Auszahlungsfall nicht zeitlich befristet ist (sonst muss alle 12 bis 24 Monate ein erneuter Antrag gestellt werden). Ist die Auszahlung unbefristet bewilligt, ist das auch in Ihrem Interesse. Was der BU Versicherte jedoch darf, ist, die Berufsunfähigkeit in regelmäßigen Abständen nachprüfen.

• Privat Versicherte – Obacht bei Krankentagegeld: Sollten Sie als Selbstständiger eine private Krankenversicherung mit Krankentagegeld abgeschlossen haben, so wird das Krankentagegeld im Krankheitsfall entsprechend gezahlt. Aber Obacht: Sollte sich herausstellen, dass die Krankheit eine Berufsunfähigkeit darstellt, kann der Krankentagegeldversicherer das Geld zurückverlangen. In diesem Fall kann es durchaus klug sein, sowohl die Berufsunfähigkeitsversicherung als auch die Krankentagegeldversicherung beim gleichen Versicherer zu haben. Im Ernstfall entscheidet dieser dann, ob der Versicherte Krankentagegeld oder die Zahlungen der BU-Versicherung erhält.

• Ärzteanordnungsklausel: Diese Klausel bezeichnet eine Anordnung, unter derer Versicherten weitere Behandlungen zugemutet werden können. Im Falle einer Ablehnung der Behandlung durch den Versicherten kann die Versicherung unter zu Hilfenahme dieser Klausel die Zahlungen einstellen. Diese Klausel sollte daher nicht im Vertrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige festgeschrieben sein.

Die einzelnen Punkte dieser Checkliste sollen Ihnen dabei dienlich sein, die wichtigsten Punkte der Versicherung genauestens für Ihren Fall zu überprüfen und die beste selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Dennoch sollten Sie sich nicht davor scheuen, den kompletten Versicherungsvertrag sorgfältig durchzulesen, denn ob Sie richtig versichert sind oder nicht, sollten Sie nicht erst im Versicherungsfall erfahren. Um den bestmöglichen Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherungen Selbstständige für Sie zu finden, empfehlen wir unseren unabhängigen Tarifvergleich.

5. FAQ: 5 wichtige Fragen & Antworten