Kfz-Versicherung Vergleich 2024 - In nur 3 Minuten ausgefüllt!

Bis 2009 galt: Wenn Haltern bei einem Unfall grobe Fahrlässigkeit nachgewiesen werden konnte, durfte eine Kaskoversicherung Leistungen ablehnen. Seit 2009 muss der Versicherer zumindest anteilig immer zahlen. Trotzdem spart es Ärger, wenn in den Tarifen direkt ein Verzicht auf die Einrede wegen grober Fahrlässigkeit verankert ist.

Kfz-Versicherer bieten unterschiedliche Zahlweisen für den Beitrag an. Was viele Versicherte – gerade, wenn sie zum ersten Mal eine Autoversicherung abschließen – nicht wissen: Die Zahlweise hat Einfluss auf den Beitrag. In aller Regel werden von den Versicherungen im Vergleich vier Zahlungsweisen angeboten:

1. monatlich
2. quartalsweise (vierteljährlich)
3. halbjährlich
4. jährlich

Die ersten beiden Zahlungsweisen haben in der Regel keinen Einfluss auf die Kosten für eine Kfz-Versicherung. Mit der Zahlung des Beitrags einmal in sechs Monaten oder als Jahresbeitrag lässt sich der Beitrag reduzieren. Wie hoch der Beitragsnachlass ausfällt, ist pauschal nicht zu beantworten. Anbieter im Autoversicherungsvergleich berechnen den Beitragsvorteil jeweils individuell.

Die Teilkasko-Versicherung enthält auch eine Absicherung gegen Tierunfälle. Was im ersten Moment nach einer umfassenden Absicherung klingt, kann in der Praxis leider einige Lücken aufweisen. Hintergrund: Im Kfz-Vergleichsrechner fallen Tarife auf, bei denen Einschränkungen gelten. Das Basisniveau des Tierschadenschutzes zielt in der Teilkasko und Vollkaskoversicherung nur auf jene Tiere ab, welche im Jagdgesetz erfasst werden.

In Vergleichsportalen müssen Halter darauf achten, dass der Schutz einer Teilkasko einfach weiter reicht. Verträge, die sich an § 2 Bundesjagdgesetz orientieren, lassen Lücken offen – etwa im Hinblick auf Unfälle mit Wölfen oder verschiedenen Großvogel-Arten, die in Deutschland heimisch sind. Aus Sicht der Versicherungsnehmer sind Tarife besser, in welchen der Versicherungsschutz weiter gefasst ist.

Eine besondere Herausforderung sind an dieser Stelle Schäden am eigenen Auto, welche auf Unfälle mit Haus- und Nutztieren zurückgehen. Einen so umfassenden Schutz bieten leider nicht alle Tarife aus der Voll- und Teilkasko. Daher spielt der Tierschadenschutz im Kfz-Versicherungsvergleich eine wichtige Rolle für Autofahrer.

Der Marderbiss-Schaden ist allgemein eine der Leistungen in den Teilkaskotarifen. Ein großes Problem liegt darin, dass der Schaden manchmal nicht sofort auffällt. Gerade, wenn Leitungen von den Tieren nicht komplett zerbissen werden, tritt der Schaden manchmal erst nach einigen Dutzend Kilometern auf. Wenn dann aber plötzlich wichtige Funktionen im Straßenverkehr versagen, wird es teuer. Unfälle können eine Folge sein.

Auch wenn die Auswirkungen nicht so dramatisch sind – ärgerlich ist ein Marderbiss immer. Springt das Auto nicht mehr an, braucht es einen Ersatzwagen. Die Rechnung für den Abschleppdienst muss auch jemand bezahlen. Ganz zu schweigen von den Kosten für die Reparatur, auf denen man am Ende einfach sitzen bleibt.

Zu den Elementarschäden gehört alles, was als Schadenereignis mit Naturgewalten zu tun hat. Hier geht es um Hagel, Sturmschäden, Überschwemmungen und Blitzschlag. Diese sind allgemein in der Kaskoversicherung abgedeckt. Jeder Halter muss im Kfz-Vergleich für seine Autoversicherung prüfen, ob auch Lawinen – inklusive Dachlawinen und Muren – abgedeckt sind. Einige Naturschadensereignisse – wie Erdbeben – werden dagegen in vielen Tarifen nicht versichert.

Elektrofahrzeuge sind – gemessen an der Großserienreife noch eine vergleichsweise junge Fahrzeugklasse. In den letzten Jahren hat deren Anzahl auf den Straßen laut KBA (Kraftfahrt-Bundesamt) deutlich zugenommen – 2023 lag die Anzahl der Pkw mit alternativen Antrieben bei mehr als 1,3 Millionen Neuzulassungen. Damit kommen bei Unfällen nicht nur auf die Feuerwehr Herausforderungen aufgrund der Akkus zu.

Auch aus Sicht der Kfz-Versicherung ergeben sich hier einige Probleme. Die bisher verwendeten Lithium-Akkus mit flüssigen Elektrolyten sind ein neues zu versicherndes Risiko, das so bei einem Pkw mit Verbrennungsmotor nicht existiert. In diesem Zusammenhang geht es um die Frage nach einer Akkubrand-Absicherung, Schäden am Akku durch Kurzschlüsse im Versicherungsvertrag sowie Marderbiss und die Frage, wie der Schaden nach einem selbst verschuldeten Unfall versichert ist. Eine weitere Fragestellung betrifft die Wallbox. Hier leisten häufig nur die Komfort- oder Premium-Tarife der Gesellschaften in den Autoversicherungen.

Wird ein Neuwagen zu einem Totalschaden – etwa durch einen Diebstahl oder einen Unfall – haben Halter ein Problem. Der Wertverlust ist in den ersten Monaten besonders groß. In der Neupreisentschädigung deckt der Versicherer über die Kasko-Autoversicherung den Neupreis über den Zeitraum von 24 Monaten bis 36 Monaten ab. Kommt es zu einem Schaden, wird das Fahrzeug also vollständig aus der Versicherung ersetzt.

In diesem Punkt des Kfz-Versicherungsvergleichs handelt es sich um ein zweischneidiges Schwert. Der Verzicht auf die freie Werkstattwahl bietet auf der einen Seite die Chance, beim Beitrag für die Versicherungen zu sparen. Auf der anderen Seite schränkt eine Werkstattwahl durch die Versicherung auch die Flexibilität ein.

Was steckt hinter der freien Werkstattwahl? Für den Fall, dass ein Schaden am eigenen Auto – sei es durch Glasbruch oder Hagel – reguliert werden muss, behält sich der Versicherer die Auswahl der Partnerwerkstatt vor. Im Gegenzug lässt sich für die Versicherung ein Beitragsrabatt realisieren. Dessen Höhe variiert von Versicherer zu Versicherer, der Vergleich lohnt sich also.

Die Werkstattbindung kann im ländlichen Raum zu einem Problem werden. Hier entstehen längere Wege, wenn die Partnerwerkstatt von der Adresse des versicherten Halters sehr weit entfernt ist. Entscheidet sich der Versicherte gegen die Abgabe des Fahrzeugs bei der Partnerwerkstatt (auch Vertragswerkstatt genannt), kann das in der Verwehrung der Erstattung oder nur einer anteiligen Erstattung enden. So bleibt der Versicherte nicht selten auf 10 bis 15 Prozent der Schadenssumme selbst sitzen.

Schutzbriefe sind ein Zusatzbaustein, den viele Versicherungen anbieten. Hier sind Leistungen drin, welche vom Abschleppdienst bei einer Panne bis zu Reiseversicherungen oder einem besonderen Schadensservice reichen. Aufgrund der Breite an Leistungen bei den Anbietern ist der Schutzbrief durchaus ein Zusatzbaustein, der sich im Schadenfall – etwa durch den Ersatzwagen – rechnet und vor allem eines schafft: Er schont die Nerven der Versicherungsnehmer.

Ein wichtiger Punkt für alle Fahrzeughalter, die gerne im Ausland unterwegs sind. Hier kann der Schutz durchaus gewissen Einschränkungen unterliegen. Gerade, wenn sich außerhalb der EU bewegt wird, ist dieser Aspekt besonders interessant. Die Mallorca Police zielt in eine völlig andere Richtung. Hier geht es darum, den Versicherungsschutz für einen Mietwagen auf das Niveau für die heimische Versicherung anzuheben – um sich im Ausland nicht einer Deckungslücke ausgesetzt zu sehen.

Als Sonderzubehör gelten unter anderem Dachgepäckträger, Anhängerkupplungen oder Navigationssysteme und Ladestationen für das Smartphone. Da deren Wiederbeschaffung bei einem Diebstahl oder Unfall teuer werden kann, ist im Vergleich zur Autoversicherung auch auf die Absicherung von Sonderzubehör zu achten. Hier geht es um die Frage, welche Deckung die Versicherer anbieten und welche Auswirkungen das Ganze auf die Kfz-Versicherungsbeiträge hat.

Was durch die Kfz-Versicherung nicht geschützt ist: Der Fahrer hinterm Steuer. Gegen das Risiko von Verdienstausfall kann eine Fahrerunfallversicherung schützen. Diese deckt oft auch Leistungen an Hinterbliebene. Allerdings haben viele Halter bereits Versicherungen, zu denen es Überschneidungen gibt – wie die Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Lebensversicherung. Grundsätzlich ist daher zu prüfen, ob eine solche Leistung, die sich auf den Beitrag auswirkt – wirklich nötig ist.

Die GAP-Deckung ist im Fall eines Leasings wichtig. Damit schützen sich Versicherungsnehmer gegen die Differenz aus Wiederbeschaffungswert und Leasingrestwert. Hier kann schnell eine Lücke von mehreren tausend Euro entstehen. Um bei einem Totalschaden oder Diebstahl nicht den Restbetrag aus eigener Tasche zahlen zu müssen, braucht es die GAP-Deckung, die eine gewisse Ähnlichkeit zur Neupreisentschädigung hat.

Die Vollkasko ist der Premium-Schutz für ein Auto und deckt – bis auf sehr wenige Ausnahmen – wirklich fast alle Schadenfälle ab. Dafür sind die Tarife im Vergleich mit dem Teilkasko-Schutz schon deutlich teurer. Braucht es die Vollkasko-Tarife ein ganzes Autoleben? Nein, als Faustregel gelten in diesem Zusammenhang etwa vier bis fünf Jahre. Nach diesem Zeitpunkt ist der Wertverlust des Fahrzeugs so groß, dass der Top Schutz finanziell einfach keinen Sinn mehr ergibt.

Aber: Es gibt in diesem Zusammenhang eine Ausnahme. Wenn Fahrzeuge finanziert werden, verlangen Banken in aller Regel den Abschluss einer Vollkasko – auch, wenn das Auto schon älter als fünf Jahre ist. Vor der Entscheidung für den Autokredit für einen Gebrauchtwagen über Autobanken ist dieser Aspekt in die Finanzierung einzuplanen. Sind deren Konditionen im Vergleich mit Ratenkrediten zur freien Verwendung günstig, kann sich unter Berücksichtigung der Kfz-Vollkaskoversicherung doch noch ein anderes Bild ergeben.

Jeder Halter will gerne einen Tipp hören, der auch wirklich zur persönlichen Situation passt. Pauschal gibt es keinen „Königsweg“. Statistiker haben ermittelt, dass viele Halter bis zu einem Fahrzeugwert von 4.000 Euro noch zu einer Teilkasko greifen. Sinkt der Wert darunter, wird auf den Kaskoschutz in der Regel verzichtet, es braucht keinen Vergleich mehr zu den Versicherungen.

Ob dennoch ein Kasko-Tarif in Betracht kommt, hängt letztlich sehr stark von der individuellen Situation ab – und welchen ideellen Wert ein Auto am Ende für seinen Halter hat. Ein wichtiger Einflussfaktor ist auch die finanzielle Leistungsfähigkeit. Fahranfänger, die sich für einen Gebrauchtwagen entscheiden, verzichten möglicherweise schon bei 5.000 Euro bis 6.000 Euro – einfach aus Kostengründen – auch den Kfz-Vergleich zur Teilkaskoversicherung.

Sobald der Wert des Autos unter 4.000 Euro liegt, lohnt sich der Abschluss einer Kaskoversicherung in aller Regel nicht mehr. Nutzen und Beitrag stehen hier in keinem gesunden Verhältnis mehr. Der Verzicht kann auch bei einem höheren Fahrzeugwert erwogen werden – wenn ein niedriger Beitrag (etwa bei Anfängern) wichtig ist. Aber: Hier muss auch klar sein, welche Konsequenzen dieser Schritt hat.

Pauschal ist es natürlich schwierig, für jedes Auto auf den ersten Blick zu sagen, ob es in der Autoversicherung günstig oder teuer versichert werden kann. Aber: Es gibt Erfahrungswerte, aus denen sich gewisse Tendenzen ablesen lassen. Die Motorisierung ist ein Hinweis, ob es im Autoversicherungsvergleich tendenziell teurer wird. Pkw mit einer hohen PS-Zahl tauchen oft in den teuren Typklassen auf.

Gleiches gilt für vergleichsweise große Autos wie Limousinen oder SUVs. Eher günstig ist die Versicherung für Kleinst- und Kleinwagen. Beide werden häufig in den unteren Typklassen eingestuft – was sich in einem günstigen Versicherungsbeitrag bemerkbar macht. Aber: Die Typklasse ist für Kfz-Tarife nicht die einzige Messlatte. Regionalklasse, das Alter des jüngsten Fahrers oder der nächtliche Stellplatz machen sich beim Beitrag und dem Autoversicherung-Vergleich regelmäßig bemerkbar.

Die Versicherung eines E-Autos ist nicht zwangsläufig automatisch teurer als der Benziner oder Diesel. Entscheidend sind die Tarifierungsmerkmale – wie die Regionalklasse oder die Typklasse. Auch weiche Rabattmerkmale spielen in diesem Zusammenhang eine Rolle. Ein E-Auto kann in der Kfz-Versicherung durchaus günstiger wegkommen als Autos mit Verbrennungsmotor – die dafür sehr viele PS unter der Haube haben.

Automatisch über den Beitrag nur nach der Fahrzeugklasse zu urteilen, ist in der Praxis sehr gewagt. Im Fall der SUVs zeigt sich aber, dass diese Fahrzeuge tatsächlich oft in höheren Typklassen eingruppiert werden. Der Grund ist in der Bauart bedingt. Ein SUV hat im Vergleich zu einem Kombi oder Coupé häufig eine deutlich stärkere Motorisierung. Hinzukommt, dass die Fahrzeuge nicht selten teuer sind – und damit in der Regulierung ein Schaden deutlich teurer wird. Jeder Halter kann über entsprechende Datenbanken direkt vorm Kauf die Einstufung seines Wunsch-SUVs prüfen.

Nein, es gibt klare Regeln, wann die Versicherung gewechselt werden darf. Eine Möglichkeit: Der Vertrag läuft aus – sprich endet regulär nach der vereinbarten Laufzeit. Im Neugeschäft gibt es immer wieder Angebote mit einer Laufzeit von 24 Monaten. Viele Verträge haben aber eine Laufzeit von 12 Monaten.

Halter müssen in diesem Zusammenhang an die Kündigungsfrist denken, die für viele Versicherungen bei einem Monat liegt. Vor Ablauf der Frist müssen Verbraucher die Kfz-Versicherung kündigen. Eine zweite Möglichkeit: Der Versicherer hebt den Beitrag an. In diesem Zusammenhang nutzen Halter Möglichkeiten, um Kfz-Versicherungen zu vergleichen. Mit der Beitragserhöhung lebt (wenn nicht auch die Leistungen steigen) ein Sonderkündigungsrecht auf.

Unter anderem kann eine Anpassung bei der Regional- und Typklasse dafür verantwortlich sein, dass der Beitrag steigt. Und es gibt einen dritten Grund – wenn der Halter den Kfz-Versicherungsschutz in Anspruch nimmt. Im Versicherungsrecht ist auch in diesem Fall die Möglichkeit für den Wechsel zu anderen Anbietern verankert.